1/5

COLPENSIONES O FONDOS PRIVADOS

COLPENSIONES O FONDOS PRIVADOS

Una decisión de vida

Hoy en día los trabajadores del país tienen la idea de que es imposible obtener una pensión de vejez en Colombia, y aunque la afirmación es algo pesimista, no suele ser tan lejana. la informalidad laboral y la mala asesoría, los principales culpables.

 

Nuestro equipo de abogados resuelven una serie de preguntas que te ayudarán a entender la dinámica de nuestro sistema pensional y te permitirán tomar la desición que más te convenga.

 

1. En que radica la diferencia entre Colpensiones y un fondo privado?

 

En Colombia existen dos regímenes pensionales, el Régimen de Prima Media (RPM) administrado por Colpensiones y el Régimen de Ahorro Individual (RAIS), compuesto por los Fondos Privados de pensiones.

 

El Régimen de Prima Media se caracteriza por ser un sistema de reparto, es decir las cotizaciones de sus afiliados, constituyen un fondo común, del cual se financian las mesadas pensionales. La edad mínima exigida para pensionarse es de 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres. Debes cotizar un mínimo de 1.300 semanas. Tus aportes no generan rendimientos y la mesada pensional se calcula sobre el promedio (del 65% al 85%) cotizado de los últimos 10 años.

 

En el Régimen de Ahorro Individual, tus cotizaciones hacen parte de una cuenta a tu nombre, no existen requisitos de edad o semanas cotizadas, el derecho a la pensión y el monto depende únicamente de tu ahorro más los rendimientos generados. el monto de la pensión varía según un cálculo en donde se evalua tu edad, expectativa de vida y nucleo familiar. Aunque no existe una cifra exacta, aproximadamente se requiere de un capital ahorrado de $160.000.000 para una pensión equivalente a 1 SMLMV.

 

2. La pensiones de Colpensiones son más altas?

 

Generalmente es así. Al ser una régimen con prestación definida en donde el cálculo de tu pensión no depende de tu ahorro sino del promedio salarial cotizado de los últimos 10 años, el estado tiene que entrar a subsidiar cada una de las pensiones reconocidas, así que entre más alto sea el valor de la pensión, más alto el subsidio del estado. Un ejemplo práctico. Un hombre de 62 años de edad tiene un promedio cotizado de los últimos 10 años de $2.000.000 y 1.300 semanas cotizadas, tendría una tasa de reemplazo del 65% y una mesada pensional de $1.300.000 (Si tiene más semanas cotizadas, puede aumentar la tasa de reemplazo y por ende el valor de su pensión)

 

En un Fondo Privado de pensiones , vamos a suponer que el mismo hombre decide pensionarse a los 62 años, habiendo cotizado 1.300 semanas y cotizando siempre sobre el mismo promedio de $2.000.000, podría tener una mesada pensional aproximada de $940.000, lo anterior sin tener en cuenta el nucleo familiar, si su conyuge es menor o tiene hijos menores de 25 años, su mesada pensional sería inferior.  

 

3. Si esa es la situación, para que escoger un fondo privado?

 

Lo más importante es entender que cada persona representa un universo diferente en materia pensional. Las ventajas de un fondo privado de pensiones entre otras, son que tus aportes generan rentabilidad, la cual muchas veces suele ser superior al capital, no tienes requisitos de edad ni semanas, así que técnicamente puedes pensionarte en el momento que tú decidas, y la más importante es que si tu capital acumulado no es capaz de financiar una mesada pensional, una vez cumplas la edad de retiro puedes retirar todo el dinero, incluidos los rendimientos, lo cual no sucede en Colpensiones.

 

Los fondos privados de pensiones son convenientes para quienes perciben un salario mensual superior a 10 salarios mínimos por los rendimientos que pueden generar, tambien son una buena opción para quienes empiezan a cotizar a pensión tarde y porque a diferencia de Colpensiones no existe tope máximo en la mesada pensional.

 

4. Al ser Colpensiones una entidad del estado mi dinero corre menos riesgo que en un fondo privado en caso de quiebra de este último?

 

Después de más de 20 años en el sistema, los fondos privados de pensiones se han caracterizado por su solidez financiera y administrativa, razón por la cual es poco probable que quiebre algún fondo de pensiones, además los fondos privados son regidos por la ley y supervisión del estado, de esta manera la inversión de tu ahorro pensional corre el riesgo que tu autorices, moderado, medio o alto riesgo. Sin embargo siempre existirá la posibilidad de que tu ahorro no genere rendimientos o disminuya y ese es un riesgo que todo afiliado a un fondo privado debe asumir. Aunque gran parte del ahorro pensional se invierte en titulos del estado, la plena certeza de que tú dinero no disminuirá solo la puedes tener en Colpensiones.

 

5. Hasta cuando tengo plazo de elegir el régimen pensional?

 

La ley exige que los colombianos deben cotizar los últimos 10 años a un mismo régimen sin posibilidad de traslado, esto impone un límite en la elección de régimen pensional para las mujeres a los 47 años y para los hombres a los 52. Una vez superes esta edad no podrás cambiar de régimen pensional. Por vía judicial es posible lograr el traslado a Colpensiones después del mencionado límite en algunos casos particulares, sin embargo no siempre es viable. Tú situación pensional debe ser analizada y definida con anterioridad.

 

6. Cual es el error más común de los colombianos en materia pensional?

 

Las prácticas comerciales de los fondos privados de pensiones han inducido al error a los cotizantes, pues eligen un fondo de pensiones en virtud a un incentivo del momento y no en razón de la situación más favorable, esto ha provocado que muchas personas lleguen a la edad de pensión y se den cuenta que cometieron un error muy costoso por no recibir asesoría clara y objetiva de los expertos en la materia.

 

Otro error es dejar para el final de la vida laboral el tema pensional, los colombianos solo se preocupan por la pensión cuando llegan a la edad de retiro, y suele ser tarde ya que para ese momento cualquier error cometido o vacío en la historia laboral será más dificil de corregir.

 

7. Que debo tener en cuenta para tomar la decisión correcta?

 

Es importante que analices tu expectativa pensional y tu realidad laboral, en la elección de régimen pensional se deben tener en cuenta factores muy personales, como salarios, nucleo familiar, historia laboral y expectativas económicas; por eso recomendamos que puedas confiar tu situación a los expertos para que elaboren una proyección pensional en la cual con argumentos y números te puedan dar las herramientas para tomar la mejor decisión para tí y tú familia.

 

CONSEJO: En Integral Seguridad en Pensiones ISP, sugerimos que revises tu historia laboral cada año, así podrás corregir cualquier inconsistencia a tiempo y disfrutar tú mesada pensional a la edad legal de retiro.

 

El tema pensional es delicado y de especial atención, por eso sugerimos que confíes tu situación en manos de los expertos, recuerda que hoy, tú pensión depende de tí, mañana, tú dependerás de la pensión. Consúltanos. Juntos, construiremos tú futuro.

 

 

Tú información será tratada en virtud de la Ley 1581 de 2012 de tratamiento de datos personales.